¿Qué es una tanda?

Definición

Una tanda es una asociación rotativa de ahorro y crédito (ROSCA) formada por un grupo de personas que se conocen entre sí, con el fin de ayudarse mutuamente a ahorrar dinero para un objetivo mayor, como un préstamo sin intereses o una compra importante. Los miembros del grupo se reúnen periódicamente para aportar una cantidad acordada a un fondo común que posteriormente se entrega a uno de ellos.

Conclusiones clave

• Una tanda es una asociación de ahorro y crédito rotativa para un grupo de amigos o familiares.
• Los miembros del grupo se reúnen a menudo para aportar una determinada cantidad de dinero a un fondo común, que luego se entrega a uno de los miembros.
• Las tandas ofrecen a los primeros beneficiarios el equivalente a un préstamo sin intereses.
• Las tandas también pueden ser utilizadas por personas a quienes les resulta difícil ahorrar dinero, para obligarse a apartar algo.
• Las tandas son más comunes en los países en desarrollo y tienen muchos nombres alrededor del mundo.

Definición y ejemplo de una tanda

La palabra «tanda» proviene de México, donde casi un tercio de la población participa en un grupo de recaudación de fondos.¹Es una ROSCA para un grupo de personas que se conocen muy bien. Los miembros de una tanda suelen ser amigos o familiares que confían entre sí para aportar su parte del dinero en cada ocasión, incluso después de haber recibido sus propios pagos.

Por ejemplo, 10 amigos y familiares podrían acordar aportar $100 al mes durante 10 meses. Cada miembro de la tanda recibiría $1,000 en uno de esos meses.

Las ROSCA son más comunes en países en desarrollo o entre grupos de inmigrantes en países más desarrollados.

Nombres alternativos: Una tanda tiene muchos nombres en diferentes partes del mundo, incluidos cundina (en el norte de México; tanda se usa con más frecuencia en el centro y sur de México), hui (Vietnam), paluwagan (Filipinas), asusu (Benín), esusu (Liberia) y susu (Tobago).²³En la India, también existe una versión muy parecida al tanda llamada chit fund .⁴

¿Cómo funcionan las tandas?

Los miembros de la tanda acuerdan la cantidad de dinero que aportarán, la frecuencia y la duración. El orden de pago puede fijarse con antelación, o pueden elegir al azar a un miembro para que reciba el dinero en una semana determinada.¹

Para quienes reciben dinero al principio del ciclo, una tanda funciona como un préstamo a corto plazo sin intereses. Para quienes reciben pagos a mitad del ciclo, es una forma de planificar y ahorrar para una compra grande. Para quienes se acercan al final del ciclo, genera presión social para seguir ahorrando dinero.³

Nota

Debido a que las tandas no están sujetas a la regulación gubernamental y en la mayoría de los casos se establecen mediante un acuerdo informal, no tienes muchos recursos si no recibes el pago completo esperado.

Alternativas a las tandas

Si quieres ahorrar dinero y disfrutar de algunas de las ventajas de una tanda, pero no tienes acceso o no te parece adecuada, puedes crear una estructura de pagos usando ciertas funciones bancarias estándar. Por ejemplo, puedes abrir una cuenta de ahorros en un banco y configurar transferencias automáticas los días de pago. Algunos bancos, sobre todo los que solo operan en línea, pagan un 1% o más de interés anual.

Nota

Muchos bancos no requieren una cantidad mínima de dinero para abrir una cuenta de ahorros, aunque es posible que necesites alcanzar un cierto saldo para obtener mejores beneficios, como la tasa de interés más alta.

Los círculos de dinero en línea o servicios de pooling, que se hicieron populares a principios de la década de 2010 gracias al ahora desaparecido EMoneyPool, ofrecen algo así como una tanda, pero con garantías adicionales que son estándar para el comercio en línea.⁵Yahoo tenía una aplicación llamada «tanda», que sólo duró unos pocos meses, pero otras como MoneyFellows y los foros de financiación colectiva tuvieron mayor poder de permanencia.⁶Cada círculo de dinero en línea o fondo de dinero puede funcionar de manera ligeramente diferente, pero en el nivel más básico cobran una pequeña tarifa como garantía de que si una de las personas en su fondo no cumple con sus pagos, el servicio cubrirá su pago.

Por ejemplo, MoneyFellows cobra una comisión del 6% por participar en un círculo con una duración de cinco meses. La comisión disminuye con el tiempo, a medida que participas, y según tu etapa del calendario de pagos. Si puedes esperar hasta el final del calendario de pagos, se te cobrará la comisión más baja.⁷

Ventajas y desventajas de las tandas

Ventajas

• Beneficio social al ayudar a amigos y familiares
• Los pagos atrasados ​​son poco frecuentes
• Muchas opciones en línea con protecciones adicionales

Contras

• Riesgo de que no le paguen
• Puede causar pérdida de confianza entre amigos o familiares.
• Las versiones en línea tienen un costo

Ventajas explicadas

• Beneficio social de ayudar a amigos y familiares: Una gran ventaja de una tanda es el aspecto social. Muchas personas descubren que reunirse semanal o mensualmente con su grupo de tanda fortalece las relaciones existentes. Una tanda puede ser una forma eficaz de pedir dinero prestado, sin intereses ni comisiones, a personas de confianza, y para que amigos y familiares ayuden a un ser querido que lo necesite.
• Los impagos son poco frecuentes: En casi todas las tandas, es muy raro que las personas impaguen un pago. Esto se debe a que el costo social de no cumplir una promesa puede ser muy alto. En un estudio de 130 ROSCA, el profesor Carlos Vélez-Ibáñez, de la Universidad Estatal de Arizona, descubrió que la tasa de impago era del 0,005 %.³
• Las opciones en línea ofrecen garantías adicionales: si le preocupa la falta de garantía de que recibirá un pago, los círculos de dinero en línea son una forma de participar en grupos de acumulación de dinero, con mayores protecciones que las que se pueden encontrar en las tandas.

Desventajas explicadas

• Riesgo de no recibir el pago: dado que las tandas no están reguladas y se basan en contratos sociales, no existe ningún recurso legal si los miembros del grupo no cumplen con sus pagos.
• Puede generar desconfianza entre amigos o familiares: Quizás los factores más importantes a considerar al unirse a una tanda sean la confianza en las personas que la conforman y cómo se gestionan estas relaciones personales. Si nunca ha participado en una tanda o se une a una con un grupo nuevo de personas que no son amigos cercanos ni familiares, puede ser conveniente comenzar con poco. Si no puede cumplir con los pagos programados, corre el riesgo de distanciarse de sus seres queridos.
• Las versiones en línea tienen un costo: si prefieres la seguridad de una tanda o círculo de dinero en línea, es probable que tengas que pagar por ello , al menos durante unos meses.

Fuentes

1. Fundary. « Tandas y la economía informal de México ». Consultado el 8 de noviembre de 2021.
2. Centro de Investigación para el Desarrollo Global. « ROSCAs: ¿Qué hay detrás de un nombre? ». Consultado el 8 de noviembre de 2021.
3. MassMutual. » ¿Tanda, Hui o Ayuuto? El método Money Pool «. Consultado el 8 de noviembre de 2021.
4. Club del Dinero. «¿ Qué es un fondo común de inversión? ¿Cómo funciona un fondo común de inversión y cuáles son sus beneficios? «. Consultado el 8 de noviembre de 2021.
5. Gimnasio Financiero. » Tanda y eMoneyPool: Cómo funciona una cohorte de ahorros y dónde encontrarlas «. Consultado el 8 de noviembre de 2021.
6. MoneyFellows. » Círculos financieros confiables y convenientes «. Consultado el 8 de noviembre de 2021.
7. MoneyFellows. » Preguntas frecuentes «. Consultado el 8 de noviembre de 2021.