Costos ocultos de las cuentas de ahorro que quizás no conozcas

Las cuentas de ahorro te ayudan a aumentar tus ahorros y a planificar tus metas. Sin embargo, las comisiones bancarias pueden anular cualquier progreso que logres e incluso dejarte con menos dinero del que tenías al principio cada mes. Al evaluar las ofertas bancarias, familiarízate con las comisiones más comunes que amenazan tus ahorros.

Quizás lo más importante es considerar los costos de oportunidad que nunca ves en tu historial de transacciones, pero que aún afectan tus finanzas.

Costos de oportunidad

Algunos de los mayores costos que pagas en una cuenta de ahorros no son las comisiones bancarias; son invisibles. Cuando depositas dinero en un banco, existe un costo de oportunidad: en lugar de hacer otra cosa con tu dinero, lo colocas en una cuenta de ahorros y  ganas lo que  el banco paga. Esto no es necesariamente malo, pero es fundamental entender que cada decisión que tomas tiene sus pros y sus contras.

Otras opciones bancarias : Las cuentas de ahorro generan intereses, pero podrías ganar más sin cambiar de banco. Por ejemplo,  los certificados de depósito (CD)  suelen tener tasas más altas si te comprometes a bloquear tu efectivo durante un año o más. La diferencia en las tasas puede ser pequeña, pero con saldos grandes, las cantidades en dólares pueden ser significativas.

Pago de deudas : Si debe dinero en tarjetas de crédito, préstamos para autos o hipotecas, probablemente esté  pagando intereses sobre esos préstamos . En la mayoría de los casos, las tasas de interés de los préstamos son más altas que las que obtiene en una cuenta de ahorros. Esto no significa que sea una mala idea ahorrar, pero podría tener la oportunidad de mejorar sus finanzas.

Metas a largo plazo:  Si ahorra para una meta a 10 años o más, una cuenta de ahorros podría ser la mejor opción para su dinero. Si acepta los riesgos de otros tipos de inversión, podría aumentar sus activos. Las cuentas de ahorro son seguras, y eso podría ser justo lo que necesita, pero  la inflación podría mermar  su dinero con el tiempo.

Tasas de interés promocionales e inercia : También puede pagar costos de oportunidad al abrir una cuenta con una tasa promocional alta ( temporal ). Las tasas promocionales pueden ser una buena opción, pero no son permanentes, y  cambiar de banco es un fastidio . Quizás sea mejor elegir un banco que pague tasas de interés altas de forma constante, en lugar de ir corriendo de un banco a otro. Dicho esto, si conoce un banco de alta calidad que ofrezca una bonificación en las cuentas de ahorro, podría obtener un año adicional de intereses aprovechando  las ofertas de bonificación .

El diferencial : Los costos de usar una cuenta bancaria no siempre son evidentes. Los bancos pueden obtener ganancias siempre que gestionen el riesgo y aprovechen el diferencial. Por ejemplo, si los bancos pueden prestar dinero al 10% y pagar el 2% sobre los ahorros, salen ganando.  Los bancos obtienen ingresos  de diversas maneras, y las comisiones bancarias son solo un método.

Cuotas de mantenimiento

Algunos bancos cobran simplemente por el privilegio de tener una cuenta. Aunque poco frecuentes, los cargos mensuales de mantenimiento de las cuentas de ahorro reducen el saldo y pueden ser especialmente perjudiciales cuando las tasas de interés son bajas.

Afortunadamente, es fácil encontrar bancos que no cobran tarifas mensuales.

• Los bancos en línea rara vez tienen cargos de mantenimiento.
• Los bancos locales  y las pequeñas cooperativas de crédito tienden a ser instituciones que buscan ayudar al cliente y que no le sacan el máximo provecho.

Sin embargo, estas comisiones existen, por lo que es fundamental leer la información sobre comisiones antes de abrir una cuenta. Por ejemplo, las cuentas de ahorros Advantage de Bank of America cobran $8 al mes (pero puede optar a una exención de comisiones si mantiene al menos $500 en su cuenta o cumple otros requisitos).

Las tarifas de mantenimiento y otros cargos bancarios son especialmente problemáticos si utiliza  varias cuentas de ahorro  para organizar sus finanzas.

Tarifas por exceso de transacciones

Los clientes bancarios suelen sorprenderse al saber que podrían no tener acceso ilimitado a sus fondos. Anteriormente, la ley federal limitaba ciertos tipos de retiros de su cuenta de ahorros a  seis al mes .¹En abril de 2020, a la luz de la pandemia de coronavirus, la Reserva Federal modificó la norma para permitir que las instituciones bancarias suspendan dichos límites.²Sin embargo, si su banco aún los impone, esto puede incluir transferencias a su cuenta corriente y otros tipos de transferencias. Los retiros en cajeros automáticos, en ventanilla o mediante solicitud de cheque generalmente no cuentan para ese límite.

Seis transferencias son más que suficientes en la mayoría de los casos. Pero si alguna vez necesita superar ese límite, su banco podría cobrarle una comisión. Por ejemplo, Ally Bank cobra $10 por transacciones en exceso , y otros bancos cobran comisiones similares o ninguna. Dicho esto, después de demasiadas transacciones en exceso, los bancos podrían cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente.

Otras tarifas

Es posible que se apliquen diversas comisiones adicionales, según lo que ocurra en su cuenta. Por ejemplo, los bancos pueden cobrarle por proporcionar extractos impresos o enviar tarjetas de cajero automático de reemplazo, servicios que tal vez nunca necesite. Además, depositar cheques sin fondos en su cuenta puede  generar comisiones , aunque no haya sido su culpa que alguien haya rebotado un cheque.

Fuentes

1. Reserva Federal. » Reglamento D sobre los Requisitos de Reserva «. Página 3.
2. La Reserva Federal. « La Junta de la Reserva Federal anuncia una norma final provisional para eliminar el límite de seis transferencias mensuales de la definición de «depósito de ahorro» del Reglamento D ».