Tipos de cuentas de ahorro

Una cuenta de ahorros es un excelente lugar para guardar el efectivo que no planeas gastar de inmediato. Mantiene tu dinero seguro y de fácil acceso, a la vez que te genera un pequeño interés. Existen varios tipos de cuentas de ahorro para elegir, además de otras opciones que funcionan de forma similar. Cada banco y tipo de cuenta tiene características diferentes, por lo que es importante comprender tus opciones.

Conclusiones clave

• Al elegir una cuenta de ahorros , compare el interés que ganará y las tarifas que pagará.
• Es posible obtener más intereses con una cuenta de ahorros en línea , aunque muchos bancos tradicionales también ofrecen funciones en línea.
• Puedes elegir una cuenta de estudiante si eres elegible.
• Otras opciones para sus ahorros incluyen cuentas del mercado monetario, cuentas corrientes que devengan intereses y certificados de depósito.

Cómo comparar cuentas de ahorro

Al comparar diferentes tipos de cuentas de ahorro , tenga en cuenta dos factores principales: el interés que ganará y las tarifas que pagará.

Ganando intereses

Todas las cuentas de ahorro generan intereses, lo que ayuda a aumentar sus fondos. Sin embargo, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro típicas es inferior al 1%, por lo que el crecimiento será lento.¹Al comparar opciones, observe la tasa de interés, que a menudo se cotiza como un rendimiento porcentual anual (APY), para decidir qué cuenta es la mejor .

Sin embargo, no es necesario que elijas la cuenta con la tasa de interés más alta. Solo asegúrate de que la tasa que obtengas sea competitiva. Especialmente con saldos de cuenta bajos , la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta, como la liquidez y las comisiones.

Cómo evitar comisiones

Las comisiones son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con tasas de interés relativamente bajas, cualquier cargo puede eliminar sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de su cuenta disminuya con el tiempo. Revise detenidamente el estado de comisiones de su banco antes de depositar dinero.

Cuentas de ahorro básicas

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es simplemente un lugar para guardar dinero . Depositas en la cuenta, ganas intereses y retiras dinero cuando lo necesitas. Puedes agregar fondos a la cuenta con la frecuencia que desees. Antes existían límites sobre la frecuencia con la que se podían retirar o transferir fondos sin necesidad de presentarse en persona. Sin embargo, la Reserva Federal suspendió estas normas en abril de 2020 para facilitar la gestión de los titulares de las cuentas.²

Nota

No hay nada de malo en usar una cuenta de ahorros tradicional. Si tus necesidades son bastante sencillas, probablemente puedas abrir una cuenta de ahorros en un banco con el que ya trabajes y listo.

Cuentas de ahorro en línea

Los aspectos más destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

• Altas tasas de interés sobre sus depósitos
• Tarifas mensuales bajas (o nulas)
• No hay requisitos de saldo mínimo
• Tecnología de vanguardia

Este tipo de cuentas estaban inicialmente disponibles en bancos exclusivamente en línea. Ahora, la mayoría de los bancos tradicionales también incluyen funciones como pago de facturas en línea y depósito remoto .

Algunos bancos tradicionales pueden actuar como un banco exclusivamente en línea fuera de su red de sucursales. Esto es útil cuando necesitas retirar efectivo pero no tienes una sucursal cerca. Por ejemplo, Capital One ofrece muchas sucursales donde puedes acceder a efectivo sin comisiones.³Otros bancos, incluido PNC, le reembolsarán las tarifas que se le cobren cuando utilice un cajero automático de otro banco, sujeto a un límite mensual.⁴

Autoservicio

Las cuentas de ahorro en línea son ideales para consumidores autosuficientes y con conocimientos tecnológicos. No puede ir a una sucursal y pedir ayuda a un cajero; realizará la mayoría de sus operaciones bancarias en línea usted mismo. Sin embargo, administrar su cuenta es sencillo y siempre puede llamar a atención al cliente para obtener ayuda. Puede completar la mayoría de las solicitudes usted mismo, cuando y donde le convenga.

Cuenta vinculada

Normalmente, también necesitas una cuenta bancaria física para usar una cuenta en línea. Esta es tu cuenta vinculada y, por lo general, la que usarás para tu depósito inicial. Una vez que tu cuenta en línea esté activa, también podrás realizar depósitos desde otras fuentes. Incluso puedes depositar cheques en la cuenta  desde tu teléfono móvil .⁵

Gastar dinero

Si no tiene una sucursal física, quizás se pregunte cómo acceder a efectivo rápidamente cuando lo necesite. La mayoría de los bancos en línea también ofrecen cuentas corrientes en línea que le permiten emitir cheques,  pagar facturas en línea y  usar una tarjeta de débito  para compras y retiros de efectivo. Si necesita transferir el dinero a su cuenta bancaria local, la transferencia suele realizarse en unos pocos días hábiles.⁶Además, algunos bancos en línea le permiten solicitar cheques de caja que se envían por correo.⁷

Otros tipos de cuentas de ahorro

Si necesita más que una cuenta de ahorros estándar (o en línea), existen otros tipos de cuentas que pagan intereses y ofrecen beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario (MMA) son muy similares a las cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tienes más fácil acceso a tu efectivo. Generalmente, puedes emitir cheques contra la cuenta e incluso gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Las MMA suelen generar más intereses que las cuentas de ahorro, pero también suelen requerir que mantengas más dinero en ellas.⁸Son una buena opción para ahorrar en caso de emergencia porque aún tienes fácil acceso a tu efectivo mientras ganas intereses.

Certificados de depósito

Los certificados de depósito (CD) también son similares a las cuentas de ahorro , pero suelen generar más intereses. La desventaja es que debes aceptar dejar tu dinero en el CD durante un tiempo determinado, por ejemplo, seis meses o un año y medio. Es posible retirar fondos anticipadamente, pero tendrás que pagar una penalización , por lo que los CD solo son recomendables para guardar efectivo que no necesitarás pronto.⁸

Cuentas corrientes

Si desea acceder a su efectivo con mayor facilidad, podría considerar abrir una cuenta corriente. Las cuentas corrientes tradicionales no pagan intereses o tienen una rentabilidad anual del 0,01 %. Sin embargo, algunos bancos, como Huntington National Bank, pagan un interés moderado —quizás un 0,15 % de rendimiento anual—, especialmente si mantiene cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco.⁹

Las cuentas corrientes con recompensas  pueden generar incluso más, pero para obtener un cierto nivel de interés sobre su dinero, necesita realizar cierta cantidad de transacciones al mes. Por ejemplo, Axos Bank paga un TAE del 0.40% si deposita directamente al menos $1,500 y un 0.30% adicional si usa su tarjeta de débito 10 veces. Use su cuenta para pagar su préstamo y gane un 0.15%; además, podría ganar un 0.20% por saldo mínimo en una cuenta de Carteras Gestionadas y un 0.20% por saldo mínimo en una cuenta de Operaciones Autodirigidas, lo que da un total de 1.25% en intereses.¹⁰

Cuentas de ahorro para estudiantes

Con la excepción general de los bancos en línea, las cuentas de ahorro pueden ser costosas si no se mantiene un saldo considerable. Los bancos suelen cobrar comisiones mensuales de mantenimiento y pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que pasan la mayor parte del tiempo estudiando, no trabajando), esto representa un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro para estudiantes sin comisiones mensuales .¹¹

Nota

Una vez que la cuenta haya estado abierta durante una cierta cantidad de años o el titular de la cuenta alcance una cierta edad, una cuenta de estudiante se convertirá en una cuenta de ahorros tradicional y el titular deberá tener en cuenta las tarifas.¹²

Cuentas de ahorro orientadas a objetivos

Puedes ahorrar para cualquier cosa, o para nada en particular, en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil destinar fondos a un propósito específico. Por ejemplo, podrías querer ahorrar para un vehículo nuevo, tu primera casa, unas vacaciones o incluso regalos para tus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro diseñadas específicamente para esos objetivos.

La principal ventaja de estas cuentas es que es más probable que alcances tu meta de ahorro si una cuenta específica está vinculada a algo que valoras. Generalmente no ganas más, aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen beneficios para fomentar el ahorro regular. Por ejemplo, CIT Bank paga una TAE de hasta el 0,65 % si depositas $100 al mes.¹³

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuántas cuentas de ahorro puedes tener?

No existe una regla que limite la cantidad de cuentas de ahorro que puedes abrir. Si un banco te permite abrir una cuenta de ahorro, nada te lo impide. Incluso podrías abrir varias cuentas de ahorro en la misma institución financiera.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas de interés superiores al promedio. Si bien en el mercado de bonos suele haber un equilibrio entre las tasas de interés y la seguridad , las cuentas de ahorro de alto rendimiento son tan seguras como las cuentas regulares, siempre que estén aseguradas por la FDIC. En lugar de un riesgo adicional, los titulares de cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden tener retiros mensuales limitados, mínimos de cuenta más altos o comisiones más altas.

Si la Reserva Federal cambia la tasa de fondos federales, ¿qué pasa con las cuentas de ahorro?

Mientras su banco esté asegurado por la FDIC , sus fondos no se verán afectados por ningún evento externo, incluyendo cualquier cambio en la política de la Reserva Federal. Sin embargo, su rendimiento podría disminuir cuando la Fed reduzca la tasa de los fondos federales. En otras palabras, su dinero está seguro, pero podría no obtener las mismas ganancias de sus depósitos. Por otro lado, cuando la Fed suba la tasa de los fondos federales, es posible que eventualmente su rendimiento también aumente.¹⁴

Fuentes

1. Banco de la Reserva Federal de San Luis. » Tasas Nacionales de Depósito: Ahorros «.
2. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. » Preguntas frecuentes sobre depósitos de ahorro «.
3. Capital One. » Ubicaciones de Capital One «.
4. Banco PNC. » Características y tarifas de la billetera virtual PNC «.
5. US Bank. » Depósito de cheques móvil «.
6. Capital One. » Cuenta Corriente 360 «.
7. Ally Bank. Preguntas frecuentes sobre información de cuenta .
8. Citi. » Cuentas de ahorro, cuentas corrientes, certificados de depósito y cuentas del mercado monetario: ¿Cuál es la diferencia? «
9. El Huntington National Bank. » Abra una cuenta corriente en línea «.
10. Axos Bank. Cuenta Corriente con Recompensas .
11. Bank of America. » Un camino hacia la independencia financiera «.
12. PNC. » Billetera Virtual Estudiantil «.
13. Banco CIT. » Generador de Ahorros «.
14. Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. » La Reserva Federal está subiendo las tasas de interés. ¿Qué significa esto para prestatarios y ahorradores? «