Cómo entender el saldo disponible en su cuenta bancaria

Al consultar el estado de su cuenta bancaria, podría encontrar varios saldos, incluido un saldo «disponible», y los montos de estos saldos pueden variar. En ocasiones, sus fondos disponibles pueden ser inferiores al saldo real de su cuenta.

Sus fondos disponibles

Tu saldo disponible es la cantidad que puedes gastar ahora mismo. Puedes considerarlo como «fondos disponibles para retirar». Puedes usar el dinero de varias maneras.

• Puede retirar ese monto de su cuenta en efectivo, ya sea en un cajero automático o en un cajero de banco. Incluso puede retirar efectivo en otras cooperativas de crédito del país si utiliza una cooperativa que participe en el programa de Sucursales Compartidas.

Nota

Shared Branching es una red formada por más de 5.000 cooperativas de crédito participantes que permite a los miembros realizar transacciones bancarias en cualquiera de ellas.¹

• Puedes gastar con tu tarjeta de débito. Tu tarjeta carga el saldo de tu cuenta corriente, así que solo puedes usarla si tienes saldo disponible . Desliza o inserta tu tarjeta en un lector de tarjetas o realiza compras en línea.
• Los cheques también se cargan desde su cuenta corriente. Debe asumir que los fondos ya no están disponibles en cuanto emite un cheque, incluso si su banco le indica que aún tiene ese dinero. La transacción puede tardar varios días hábiles (o más, si el beneficiario espera para depositarlo) en aparecer en su cuenta. Mientras tanto, ese dinero no está realmente «disponible». Es algo que debe tener en cuenta. Es más fácil si usa un registro de cheques o si revisa su cuenta regularmente.
• Los fondos disponibles se pueden usar para pagar facturas en línea, ya sea que usted mismo realice el pago desde su banco o que su facturador se lo solicite. Asegúrese de tener suficiente dinero disponible para que su saldo sea suficiente si sus facturadores lo debitan automáticamente de su cuenta.

Fondos aún no disponibles

A veces verás un saldo disponible inferior al de tu cuenta. En este caso, solo puedes gastar tu saldo disponible, o menos si tienes cheques pendientes . El resto del dinero lo retiene tu banco.

Esto generalmente sucede por dos razones, lo que resulta en un saldo disponible bajo:

• Ha realizado depósitos que aún no se han compensado ni acreditado en su cuenta.
• Hay retiros o autorizaciones pendientes contra su cuenta.

Depósitos no acreditados

Es posible que su banco no le permita usar el dinero inmediatamente al depositar cheques en su cuenta. Desconocen la legitimidad del pago y el dinero tarda varios días en transferirse del banco del beneficiario al suyo.

Generalmente, puede usar hasta $200 al siguiente día hábil, y algunos bancos le permiten usar su dinero más rápido, especialmente si tiene una cuenta desde hace tiempo y no ha depositado cheques sin fondos. Los cheques emitidos por el gobierno, como los reembolsos de impuestos, también podrían estar disponibles más rápido, pero otros, como los cheques personales y los cheques del extranjero, son más riesgosos y los bancos tardan más en liberar esos fondos.²

Nota

En algunos casos, los bancos incluso retendrán los cheques de caja durante algunos días más.

Esto puede ser un inconveniente, pero estas retenciones pueden protegerte. Eres responsable de cualquier gasto si el cheque que depositaste finalmente rebota. Tendrás que reponer el dinero en tu cuenta bancaria y pagar comisiones a tu banco si gastas el dinero de un cheque sin fondos.

También puede terminar  rebotando cheques y acumulando cargos si el cheque que depositó no es aceptado y no se compensa.³No permitirle acceso a este dinero de inmediato le permite a su banco asegurarse de que el cheque sea válido.

Nota

Espere un tiempo antes de gastar el dinero si tiene alguna duda sobre un cheque, incluso si su banco no lo retiene.

Retiros y autorizaciones pendientes

Es posible que no tengas fondos disponibles porque el banco sabe que el dinero ya está reservado si has programado un pago a través de su función de pago de facturas en línea  . Lo mismo ocurre al pasar tu tarjeta de débito. Ese dinero suele deducirse de tu saldo inmediatamente.

Las tarjetas de débito pueden ser especialmente problemáticas, ya que los comercios a veces cobran más  de lo que realmente se va a gastar. Esto ocurre con mayor frecuencia en gasolineras, agencias de alquiler de coches y hoteles. Algunos lugares simplemente autorizan $100 o más cada vez que se pasa la tarjeta, y ese dinero puede quedar bloqueado durante varios días hábiles hasta que se libera la retención.

Nota

Es útil saber cuánto hay potencialmente disponible después de que desaparezcan todas esas retenciones, incluso si no puedes gastar ese dinero inmediatamente.

Otros saldos

Es posible que encuentre un «saldo de cuenta» o «saldo corriente» en su cuenta, además de su saldo disponible. Estos saldos incluyen todo su dinero: tanto los fondos disponibles como los fondos retenidos.

Siempre puedes cuadrar tu cuenta tú mismo si quieres verificar las cuentas de tu banco. Es una buena manera de controlar tus gastos y detectar cualquier problema de robo de identidad antes de que se descontrole, además de ayudarte a detectar errores.

Nota

A menudo está protegido contra errores y robo de identidad, pero debe actuar rápidamente para obtener la protección completa disponible bajo la ley federal.

Cómo evitar las crisis de liquidez

Recibir sus cheques de pago por depósito directo le permite depositar el dinero rápidamente en su cuenta. Si es posible, regístrese para recibir pagos electrónicos , para que el dinero se transfiera directamente de la cuenta bancaria de su empleador a la suya. No tendrá que esperar por el cheque, especialmente si se envía por correo, ni hacer un esfuerzo para depositarlo.

Nota

El dinero incluso podría llegar a su cuenta uno o dos días antes de que se impriman los cheques, y algunos bancos ofrecen disponibilidad el mismo día para estos pagos.⁴

Mantener un colchón en su cuenta puede protegerle de gastos y retrasos inesperados. Un pequeño colchón de efectivo puede ayudarle a evitar problemas si un pago no se realiza cuando lo espera o si no se realiza, o si su banco retiene sus fondos más de lo esperado.

Considere la protección contra sobregiros si no puede administrar un colchón, pero solo consígala si la va a usar como medida de seguridad; no se acostumbre a pagar las comisiones asociadas. Si es posible, utilice una línea de crédito para sobregiros más económica .

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo consultar el saldo de mi cuenta bancaria en línea?

Muchos bancos ofrecen aplicaciones móviles que te permiten consultar tu saldo rápidamente desde tu teléfono. El diseño de las aplicaciones varía. Si los saldos de las cuentas no se muestran inmediatamente al abrir la aplicación, busca la pestaña «Cuentas» para obtener más detalles. Si no quieres usar una aplicación, puedes visitar el sitio web de tu banco y encontrar la pestaña «Cuentas».

¿Qué pasa si cierro mi cuenta con un saldo negativo?

Es probable que un banco no le permita cerrar su cuenta si le debe dinero . Puede solicitar el cierre de la cuenta, pero el banco podría denegarla hasta que liquide su deuda.

Fuentes

1. Rama compartida cooperativa. » ¿Qué es una rama compartida? «
2. Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. » ¿Qué tan rápido puedo recibir mi dinero después de depositar un cheque en mi cuenta corriente? ¿Qué es una retención de depósito? «
3. Navy Federal. » Cuenta Corriente Gratuita Diaria: Tarifas y Condiciones «.
4. One United Bank. » Reciba su pago 2 días antes con el Pago Anticipado de BankBlack «.