¿Qué son los neobancos?

Definición

Los neobancos son instituciones financieras exclusivamente en línea, similares a los bancos. Su oferta suele ser limitada en comparación con la de los bancos tradicionales; a veces, se limita a una simple cuenta corriente y de ahorros. Este modelo simplificado suele permitir a los clientes de los neobancos disfrutar de comisiones más bajas y tasas de interés superiores a la media.

Conclusiones clave

• Los neobancos son instituciones financieras que operan exclusivamente en línea.
• Los neobancos suelen ofrecer menos productos y servicios que los bancos tradicionales, lo que les ayuda a reducir tanto el riesgo institucional como los costes para los clientes.
• Si bien algunos neobancos son bancos autorizados en sí mismos, muchos de ellos se asocian con instituciones financieras más grandes y autorizadas para asegurar las cuentas de depósito.

Definición y ejemplo de Neobanco

Los neobancos son empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios financieros exclusivamente online y no tienen sucursales físicas. Atraen a consumidores con conocimientos tecnológicos que no les importa gestionar la mayor parte de su dinero a través de una aplicación móvil.

Los neobancos no integran nuevas tecnologías solo por ser vanguardistas. Al eliminar las sucursales físicas y migrar todo a internet, suelen ahorrar en costos bancarios, lo que les permite reducir comisiones y ampliar sus servicios a quienes no cuentan con acceso a servicios bancarios.

Los neobancos no son idénticos en sus ofertas o estructura, pero generalmente se diferencian de las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales (incluidos los bancos en línea ) en que:

• No están autorizados por los reguladores estatales o federales como los bancos
• Proporcionar un proceso optimizado diseñado principalmente para dispositivos móviles
• Asociarse con los bancos tradicionales para asegurar a nivel federal los depósitos de los clientes
• No extienda crédito (como sobregiros)¹

Cómo funcionan los neobancos

Desde la perspectiva del cliente, un neobanco podría ser simplemente una aplicación para administrar su dinero y tomar decisiones. Para quienes se familiarizan con la tecnología, las cuentas neobancarias son fáciles de configurar. A menudo, se puede establecer una relación con un neobanco y comenzar a usar sus servicios sin firmar ningún documento físico; simplemente regístrese y descargue la aplicación.

Nota

Los neobancos no reemplazan a los bancos tradicionales para todos los clientes. Algunos neobancos te permiten vincular tus cuentas bancarias tradicionales para que puedas disfrutar de lo mejor de ambos mundos.

La oferta de los neobancos es similar a la de los bancos y cooperativas de crédito tradicionales, aunque más limitada. Generalmente incluye:

• Cuentas corrientes y de ahorro .
• Servicios de pago y transferencia de dinero.
• Herramientas de educación financiera, incluida ayuda para la elaboración de presupuestos.

La mayoría de los neobancos ofrecen crédito limitado o nulo para limitar su riesgo, lo que les ayuda a mantener bajos los costos. Sin embargo, algunos neobancos ofrecen préstamos a particulares y empresas a través de bancos asociados y cooperativas de crédito. Otros eran prestamistas antes de ofrecer las características de los neobancos, por lo que pueden ofrecer tanto préstamos como cuentas de depósito.²

Algunos neobancos son startups que pasan por el riguroso proceso de convertirse en bancos colegiados, pero son una minoría. Convertirse en un banco colegiado supone una tarea importante, por lo que muchos neobancos forman alianzas con bancos existentes, lo que les permite ofrecer un seguro de la FDIC sobre el dinero que se mantiene con el servicio. Por ejemplo, Chime es un neobanco que se asocia con The Bancorp Bank y Stride Bank para asegurar los depósitos de sus clientes.³

Nota

Los neobancos son tan seguros como los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, pero los clientes deben verificar si cuentan con seguro federal . Si su neobanco no ofrece cuentas de depósito con seguro federal, esto representa un riesgo innecesario para el efectivo depositado.

Los grandes bancos han reconocido la demanda de productos neobancarios y han comenzado a implementar ofertas similares para competir. Estos productos buscan atraer a una base de consumidores con acceso a la tecnología móvil, así como a las poblaciones con acceso limitado a servicios bancarios . Bank of America, por ejemplo, ofrece un asistente financiero virtual basado en inteligencia artificial, llamado «Erica», en su aplicación móvil.⁴

Pros y contras de los neobancos

Ventajas

• Costos bajos
• Conveniente
• Tiempo de procesamiento rápido

Contras

• Requiere comodidad con la tecnología.
• Menos regulado que los bancos tradicionales
• No hay sucursales bancarias físicas

Ventajas explicadas

• Bajos costos: La menor regulación y la ausencia de riesgo crediticio permiten a los neobancos mantener bajos sus costos. Los productos suelen ser económicos y no tienen comisiones mensuales de mantenimiento.¹
• Conveniente: Los neobancos te permiten realizar la mayor parte (si no la totalidad) de tus operaciones bancarias a través de una app para smartphone. Además de las tareas bancarias básicas, deberías poder gestionar tus finanzas y predecir la actividad de tus cuentas para evitar problemas.
• Tiempo de procesamiento rápido: Estas instituciones con tecnología avanzada permiten a los clientes abrir cuentas y procesar solicitudes rápidamente. Los neobancos que ofrecen préstamos pueden omitir los rígidos y lentos procesos de solicitud de préstamos y optar por estrategias innovadoras para evaluar su crédito y agilizar el proceso. Por ejemplo, SoFi le permite precalificar para un préstamo y ver su tasa de interés en minutos.⁵

Desventajas explicadas

• Requiere familiaridad con la tecnología: Si no te gusta estar al día con las tendencias tecnológicas, quizás te convenga evitar operar con instituciones vanguardistas como los neobancos. No podrás aprovechar al máximo sus ofertas si no te sientes cómodo usando apps nuevas. A algunas personas les gusta explorar nuevas tecnologías, pero si no es así, los neobancos podrían no ser la opción ideal para ti.
• Menos regulados que los bancos tradicionales: Dado que los neobancos no se consideran legalmente bancos, es posible que no cuenten con recursos legales ni procesos bien definidos a seguir si surge un problema con una aplicación, servicios o proveedores de servicios externos no regulados. Puede haber confusión sobre quién será responsable de posibles fraudes y errores. Los clientes también tienen la responsabilidad de garantizar que su neobanco ofrezca algún tipo de seguro de depósitos, como el de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos ( FDIC ) o el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito ( NCUSIF ).
• Sin sucursales bancarias físicas: Cada vez es más fácil hacer todo en línea, y los neobancos suelen colaborar con redes de cajeros automáticos. Sin embargo, algunas personas prefieren la posibilidad de visitar una sucursal y operar en persona , especialmente para transacciones complejas. Si bien muchos neobancos ofrecen herramientas robustas de atención al cliente, algunos clientes prefieren hacer preguntas en persona.

Fuentes

1. Centro Sutardja de Emprendimiento y Tecnología de la Universidad de California, Berkeley. » Applied Innovation Review , número 1″, página 32. Consultado el 29 de diciembre de 2021.
2. SoFi. « SoFi anuncia la disponibilidad de los productos SoFi Money e Invest para ayudarle a gestionar su dinero correctamente ». Consultado el 29 de diciembre de 2021.
3. Chime. » ¿Qué tipo de cuenta tengo en Chime? «. Consultado el 29 de diciembre de 2021.
4. Bank of America. « Bank of America ofrece el primer asistente financiero virtual basado en IA ampliamente disponible ». Consultado el 29 de diciembre de 2021.
5. SoFi. » Cómo obtener la aprobación para un préstamo personal «. Consultado el 29 de diciembre de 2021.