Los pros y contras de una sociedad sin dinero en efectivo

Una sociedad sin efectivo puede parecer ciencia ficción, pero está en camino. Muchas prácticas y transacciones financieras actuales ya se realizan sin efectivo, y muchas instituciones financieras, empresas de servicios e incluso gobiernos son defensores de esta transición.¹

Por un lado, la transición a un sistema sin efectivo puede reducir las tasas de delincuencia, agilizar las transacciones financieras y simplificar los pagos internacionales. Por otro lado, plantea inquietudes sobre la privacidad, los riesgos de ciberseguridad, la dependencia tecnológica, la desigualdad económica y la posibilidad de un mayor gasto excesivo. Como resultado, los países que han intentado eliminar el efectivo han tenido distintos niveles de éxito.

Conclusiones clave

• Muchos países están avanzando hacia una sociedad sin dinero en efectivo, en la que todas las transacciones financieras son electrónicas.
• Además de eliminar los costos y las molestias del manejo de dinero, prescindir del efectivo también puede reducir ciertos tipos de delitos.
• Las desventajas de no utilizar dinero en efectivo incluyen menor privacidad, mayor exposición a la piratería, dependencia tecnológica, aumento de la desigualdad económica y más.
• Las tarjetas de crédito y débito, las aplicaciones de pago electrónico, los servicios de pago móvil y las monedas virtuales que se utilizan hoy en día podrían allanar el camino hacia una sociedad totalmente sin efectivo.

¿Qué es una sociedad sin dinero en efectivo?

Una sociedad sin efectivo es aquella en la que no se utiliza efectivo (papel y monedas) para las transacciones financieras. En su lugar, todas las transacciones son electrónicas, mediante tarjetas de débito o crédito o servicios de pago como PayPal, Zelle, Venmo y Apple Pay . Muchos países están avanzando en esta dirección, pero es difícil predecir cuáles eliminarán el efectivo por completo.

Además de los desafíos logísticos, es necesario abordar varias cuestiones sociales antes de que una sociedad pueda renunciar por completo al efectivo.

Los beneficios y desventajas que se indican a continuación pueden darle una idea de los innumerables efectos que puede tener el hecho de no usar efectivo sobre el dinero y la banca tal como los conoce.

Beneficios

• Tasas de criminalidad reducidas sin dinero tangible para robar
• Rastro de papel digital y menos lavado de dinero
• Menos tiempo y costos asociados con el manejo, almacenamiento y depósito de papel moneda
• Cambio de moneda más fácil al viajar internacionalmente

Desventajas

• Expone su información personal a una posible violación de datos
• No existe fuente alternativa de dinero en caso de problemas técnicos o actividad de piratas informáticos.
• Curva de aprendizaje tecnológico
• Falta de control sobre el gasto sin un recordatorio físico

Beneficios de una sociedad sin efectivo

Quienes tengan la capacidad tecnológica para aprovechar una sociedad sin efectivo probablemente lo encontrarán más conveniente. Siempre que tengan su tarjeta o teléfono, tendrán acceso instantáneo a todo su efectivo. La comodidad no es el único beneficio. Aquí hay otros beneficios.

Tasas de delincuencia más bajas

Llevar dinero en efectivo te convierte en un blanco fácil para los delincuentes. Una vez que te sacan el dinero de la billetera y lo depositan en la de un delincuente, será difícil rastrearlo o comprobar que es tuyo. Un estudio realizado por investigadores estadounidenses y alemanes reveló que la delincuencia en Misuri disminuyó un 9,8 % tras la sustitución de las prestaciones sociales en efectivo por tarjetas de Transferencia Electrónica de Beneficios (EBT).²

Rastros de papel automáticos

De igual manera, los delitos financieros también deberían desaparecer en una sociedad sin efectivo. Las transacciones ilegales, como las apuestas ilegales o el tráfico de drogas, suelen utilizar efectivo, por lo que no queda constancia de la transacción y el dinero es más fácil de blanquear. El blanqueo de capitales se vuelve mucho más difícil si el origen de los fondos siempre es claramente identificable. Es más difícil ocultar ingresos y evadir impuestos cuando se registra cada pago recibido.

La gestión del efectivo cuesta dinero

Dejar de usar efectivo no solo es conveniente. Imprimir billetes y acuñar monedas cuesta dinero.³⁴Las empresas necesitan almacenar el dinero, obtener más cuando se les acaba, depositar efectivo cuando tienen demasiado disponible y, en algunos casos, contratar empresas para transportar el efectivo de forma segura. Los bancos contratan grandes equipos de seguridad para proteger las sucursales de los robos físicos. Dedicar tiempo y recursos a mover dinero y proteger grandes sumas de efectivo podría ser cosa del pasado en un futuro sin efectivo.

Los pagos internacionales se vuelven mucho más fáciles

Al viajar, es posible que necesites cambiar dólares por moneda local. Sin embargo, si viajas a un país que acepta transacciones sin efectivo, no tienes que preocuparte por cuánto dinero en moneda local tendrás que retirar. Tu dispositivo móvil se encarga de todo.

Desventajas de un mundo sin efectivo

Según su perspectiva, prescindir del efectivo podría ser más problemático que beneficioso. Estas son algunas de las principales desventajas de un sistema financiero sin efectivo.

Las transacciones digitales sacrifican la privacidad

Los pagos electrónicos no son tan privados como los pagos en efectivo. Puede que confíes en las organizaciones que gestionan tus datos y que no tengas nada que ocultar. Sin embargo, cuanta más información tengas circulando en línea, más probable es que caiga en manos maliciosas.⁵El efectivo te permite gastar dinero y recibir fondos de forma anónima .

Las transacciones sin efectivo están expuestas a riesgos de piratería

Los hackers son los ladrones de bancos y asaltantes del mundo electrónico. En una sociedad sin efectivo, estás más expuesto a ellos. Si te atacan y alguien vacía tu cuenta, es posible que no tengas alternativas para gastar dinero. Incluso estando protegido por la ley federal, recuperar tu situación financiera tras una filtración de datos seguirá siendo un inconveniente.⁶

Los problemas tecnológicos podrían afectar su acceso a los fondos

Los fallos, las interrupciones y los errores inocentes también pueden causar problemas, impidiéndole comprar cuando lo necesita. Asimismo, los comercios no pueden aceptar pagos cuando los sistemas fallan. Incluso algo tan simple como quedarse sin batería en el teléfono podría dejarlo sin dinero, en cierto sentido.

La desigualdad económica podría agravarse

A menos que se implementen iniciativas especiales de divulgación, las personas de bajos recursos y sin acceso a servicios bancarios probablemente lo tendrán aún más difícil en una sociedad sin efectivo. Si las compras con teléfonos inteligentes se convierten en la forma habitual de realizar transacciones, por ejemplo, quienes no puedan permitírselo se quedarán atrás. El Reino Unido está experimentando con métodos sin contacto para donar a organizaciones benéficas y personas sin hogar, pero es posible que estas iniciativas aún no estén lo suficientemente desarrolladas como para sustituir las donaciones en efectivo.⁷⁸

Los proveedores de pagos podrían cobrar tarifas

Si la sociedad se ve obligada a elegir entre unos pocos métodos de pago, o si una aplicación se convierte en la estándar, las empresas que desarrollan estos servicios podrían no ofrecerlos gratuitamente. Los procesadores de pagos podrían aprovechar los altos volúmenes imponiendo comisiones, lo que eliminaría el ahorro que debería derivar de un menor manejo de efectivo.⁹

La tentación de gastar demasiado podría aumentar

Al gastar en efectivo, reconoces el impacto financiero al sacarlo físicamente del bolsillo y dárselo a otra persona. Con los pagos electrónicos, en cambio, es fácil deslizar, tocar o hacer clic sin darte cuenta de cuánto gastas. Los consumidores podrían tener que replantearse cómo gestionan sus gastos.

Las tasas de interés negativas podrían repercutir en los clientes

Cuando todo el dinero sea electrónico, las tasas de interés negativas podrían tener un efecto más directo en los consumidores. Países como Dinamarca, Japón y Suiza ya han experimentado con tasas de interés negativas.¹⁰

Nota

La reducción de las tasas de interés generalmente ayuda a estimular una economía, pero las tasas más bajas también pueden alimentar la inflación, haciendo que el dinero pierda poder adquisitivo.¹¹

Según el Fondo Monetario Internacional, las tasas de interés negativas reducen la rentabilidad bancaria, y los bancos podrían verse tentados a aumentar las comisiones a sus clientes para compensar ese déficit. La capacidad de los bancos para repercutir estos costos es limitada, ya que los clientes pueden simplemente retirar su efectivo si no están de acuerdo con las comisiones.¹²En el futuro, si los clientes no pueden retirar efectivo del banco, es posible que tengan que aceptar tarifas adicionales.

¿Cómo sería una sociedad sin dinero en efectivo?

Sin efectivo, los pagos se realizan electrónicamente. En lugar de usar papel y monedas para intercambiar valores, se autoriza una transferencia de fondos desde una cuenta bancaria a otra persona o empresa. La logística aún está en desarrollo, pero hay algunos indicios de cómo podría evolucionar una sociedad sin efectivo.

• Tarjetas de crédito y débito : Las tarjetas se encuentran entre las alternativas de efectivo más populares hoy en día, pero por sí solas podrían no ser suficientes para una sociedad 100% sin efectivo. Los dispositivos móviles podrían convertirse en la herramienta principal de pago.
• Aplicaciones de pago electrónico : Aplicaciones como Zelle , PayPal y Venmo son útiles para pagos entre personas ( P2P ). Además, las aplicaciones para dividir facturas permiten a los amigos dividir sus cuentas de forma fácil y justa. Empresas fintech como Stripe, Adyen y Fiserv facilitan las transacciones entre empresas (B2C) y entre empresas (B2B), así como otros pagos en línea entre cuentas (A2A), de forma fiable y rápida.
• Servicios de pago móvil : Estos servicios, junto con billeteras móviles como Apple Pay, ofrecen pagos seguros sin efectivo. Muchos países que usan el efectivo con moderación ya han visto cómo los dispositivos móviles se han convertido en herramientas comunes para realizar pagos.
• Monedas virtuales : Las criptomonedas ya son tema de debate. Se utilizan para transferencias de dinero e introducen competencia e innovación que pueden ayudar a mantener bajos los costos. Sin embargo, existen riesgos y obstáculos regulatorios que hacen que las criptomonedas sean poco prácticas para la mayoría de los consumidores, por lo que es posible que aún no estén listas para su uso generalizado.¹³

Ejemplos de sociedades sin dinero en efectivo

Varios países ya están tomando medidas para eliminar el efectivo, impulsadas tanto por los consumidores como por los organismos gubernamentales. Suecia e India son dos ejemplos notables con resultados diferentes.

Suecia

No es raro ver carteles que dicen «No se acepta efectivo» en los comercios suecos. Según una encuesta de Statista, menos del 10 % de los suecos declararon haber usado efectivo para una compra reciente, y la proporción de transacciones en efectivo en el país ha disminuido constantemente durante la última década.¹⁴Los consumidores, en su mayoría, están contentos con esta situación, pero aquellos que tienen dificultades para mantenerse al día con los avances tecnológicos siguen dependiendo del efectivo.

India

El gobierno indio prohibió los billetes de 500 y 1000 rupias en 2016 con el fin de detener a delincuentes y a quienes trabajan en la economía informal. La medida fue controvertida, en parte, porque estos billetes constituían el 86 % del dinero en circulación.¹⁵Sin embargo, los delincuentes no fueron castigados por acumular dinero en efectivo imposible de rastrear, que había sido la intención de la medida.

El Economic Times citó al Banco de la Reserva de la India cuando informó que las transacciones electrónicas habían aumentado temporalmente, pero el efectivo volvió a los niveles previos a la desmonetización a fines de 2017.¹⁶

Nota

Si bien estos dos ejemplos tuvieron distintos niveles de éxito, ambos países tuvieron dificultades para abordar cómo les iría a los marginados en una sociedad 100% sin efectivo.

El resultado final

Con los numerosos avances tecnológicos y sociales hacia las transacciones financieras digitales y virtuales, el efectivo es cada vez menos común. Sin embargo, la transición a una sociedad sin efectivo presenta numerosos inconvenientes potenciales, y solo el tiempo dirá si el efectivo ocupa un nicho especial.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué pasa con el efectivo en circulación si una sociedad deja de utilizarlo?

La mayoría de los países cuentan con un departamento dentro de su organismo rector que regula la impresión y distribución de moneda, así como su destrucción. En Estados Unidos, la Reserva Federal tiene la facultad de emitir dinero, pero la impresión (y sí, también la destrucción) la gestiona la Oficina de Grabado e Impresión del Departamento del Tesoro.¹⁷

¿Quién quiere una sociedad sin dinero en efectivo?

Una sociedad sin efectivo beneficiaría principalmente a ciertas empresas. Si bien algunas personas prefieren usar débito y crédito al efectivo por comodidad, las empresas se benefician de las comisiones de procesamiento cuando los consumidores usan sus aplicaciones y servicios para enviar y recibir pagos. El manejo de efectivo también es costoso, por lo que adoptar pagos sin efectivo también ahorrará dinero a las empresas y facilitará el seguimiento de las transacciones.

Fuentes

1. Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes de EE. UU. » Ley de Transacciones sin Contacto de 2020 «.
2. Instituto para el Estudio del Trabajo. » Menos efectivo, menos delincuencia: Evidencia del Programa de Transferencia Electrónica de Beneficios «, página 2.
3. Casa de la Moneda de los Estados Unidos. » Informe bienal de 2020 al Congreso «, página 3.
4. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. » ¿Cuánto cuesta producir moneda y monedas? «
5. La Casa Blanca. « Orden ejecutiva para garantizar el desarrollo responsable de los activos digitales ».
6. Comisión Federal de Comercio. » Respuesta a las filtraciones de datos: Guía para empresas «.
7. TAP Londres. » ¿Qué es TAP Londres? «
8. Un cambio mayor. » Financiar el camino de una persona para salir de la indigencia «.
9. Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. » Consejos útiles para usar servicios de pago móvil y evitar errores riesgosos «.
10. Fondo Monetario Internacional. » De vuelta a lo básico: ¿Cómo pueden ser negativas las tasas de interés? «
11. Índices S&P Dow Jones. » Donde se intersecan la inflación y las tasas de interés «, página 2.
12. Fondo Monetario Internacional. » De vuelta a lo básico: ¿Cómo pueden ser negativas las tasas de interés? «
13. Servicio de Impuestos Internos. » Monedas virtuales «.
14. Statista. » Porcentaje de pagos en efectivo en Suecia de 2010 a 2022 «.
15. Departamento de Estado de EE. UU. » Declaraciones sobre el clima de inversión de 2017: India «.
16. The Economic Times. « Un año después de la prohibición de los billetes, la economía sin efectivo sigue siendo un sueño lejano ».
17. Oficina de Grabado e Impresión. » Acerca de la BEP «.